Metodología
Un vistazo claro a cómo funciona.
Nuestras comparaciones por percentiles de EE. UU. y Canadá y nuestras referencias por edad del Reino Unido, Australia y Alemania se basan cada una en datos oficiales de encuestas nacionales, con sus límites y supuestos expuestos con claridad.
Estados Unidos
La fuente
Usamos la Encuesta de Finanzas del Consumidor (SCF) 2022 de la Reserva Federal. La SCF se realiza cada tres años y mide las finanzas de las familias u hogares. El patrimonio neto es el total de activos menos los pasivos.
A quién se compara
La SCF clasifica a cada familia según la edad de su persona de referencia. Los tramos de edad oficiales son:
- Menos de 35
- 35-44
- 45-54
- 55-64
- 65-74
- 75+
Esta comparación es solo para hogares de EE. UU. Los resultados de Canadá usan un conjunto de datos independiente de Statistics Canada, descrito más abajo. Los resultados del Reino Unido, Australia y Alemania reciben una referencia de mediana por edad en lugar de una posición, descrita en Reino Unido, Australia y Alemania. Los demás países aparecen como próximamente y no se pueden seleccionar hasta que se conecte un conjunto de datos verificado.
Cómo se calculan los umbrales
La SCF proporciona cinco registros de imputación múltiple, llamados implicados. No tratamos esos registros como cinco hogares distintos. Para cada tramo de edad y cada implicado, ordenamos el patrimonio neto, aplicamos las ponderaciones de la encuesta SCF y calculamos umbrales ponderados de P1 a P99. Después promediamos las cinco estimaciones de cada percentil.
Puntuación de Posición Financiera v1.0
Es una métrica educativa propia creada por este sitio web. No está respaldada por la Reserva Federal, no es una puntuación crediticia y no es asesoramiento financiero. Solo se calcula una puntuación completa para hogares de EE. UU. con datos válidos de posición patrimonial por edad y con ingresos anuales del hogar declarados.
- 40 puntos - Posición patrimonial: ((percentil - 1) / 98) x 40, limitado entre 0 y 40.
- 25 puntos - Carga de deuda: 25 x (1 - min(pasivos / activos, 1)); sin pasivos se obtienen 25 puntos y con pasivos pero sin activos se obtienen 0.
- 15 puntos - Colchón de efectivo: min((efectivo y ahorros / ingresos anuales) / 0,50, 1) x 15.
- 20 puntos - Base de inversión: min(activos financieros invertidos / ingresos anuales, 1) x 20.
Los cuatro componentes suman 100 puntos. Comparamos el rendimiento de cada componente después de dividirlo por su máximo. Los empates se resuelven con el orden fijo Posición patrimonial, Carga de deuda, Colchón de efectivo y Base de inversión. Los niveles de puntuación son etiquetas propias: Inicial (0-24), En construcción (25-44), Consolidada (45-64), Sólida (65-79) y Muy sólida (80-100).
La SCF de la Reserva Federal solo se usa para el componente Posición patrimonial. Esta puntuación no tiene en cuenta gastos, seguros, impuestos, tipos de interés, prestaciones de pensión futuras, el valor de la Seguridad Social, objetivos personales, tolerancia al riesgo ni ingresos futuros.
Cómo se seleccionan las recomendaciones
Después de calcular la Puntuación de Posición Financiera, la recomendación educativa solo tiene en cuenta los componentes accionables: Carga de deuda, Colchón de efectivo y Base de inversión. La Posición patrimonial no se usa directamente para elegir una categoría comercial. Gana el componente con el rendimiento normalizado más bajo, y los empates se priorizan en ese orden. Si los tres componentes accionables están al menos al 80%, la categoría es Seguimiento financiero.
La disponibilidad de afiliados o la compensación no pueden cambiar la categoría. Los proveedores opcionales solo se asignan después, cuando su categoría y su país configurados coinciden y el proveedor está activo.
Indicadores financieros accionables fuera de EE. UU.
Los resultados de Canadá, el Reino Unido, Australia y Alemania no reciben la Puntuación de Posición Financiera completa: la puntuación para Canadá aún no se ha aprobado, y el Reino Unido, Australia y Alemania solo tienen una mediana oficial por grupo de edad, que no puede sustentar el componente de Posición patrimonial. En su lugar, estos resultados muestran los tres componentes accionables por separado, con exactamente las fórmulas anteriores: Carga de deuda, Colchón de efectivo y Base de inversión. No se calcula ningún total de 0 a 100, los componentes no se reescalan y la Posición patrimonial no se muestra como componente puntuado. El Colchón de efectivo y la Base de inversión usan los ingresos brutos anuales del hogar, por lo que solo aparecen si se introducen ingresos. El próximo paso se elige a partir de estos indicadores con la misma regla que para los resultados de EE. UU. Las fórmulas y los umbrales son idénticos en todos los países, pero los sistemas de pensiones son distintos: la Base de inversión cuenta los saldos de jubilación que introduces, como la superannuation australiana, los fondos de pensiones del Reino Unido o el valor de rescate de una pensión del empleador en Canadá, y nunca los derechos de pensión pública.
Ajuste por inflación
Los umbrales publicados se mantienen en dólares originales de 2022. Como los usuarios introducen importes en dólares actuales, dividimos su patrimonio neto por la relación entre el IPC-U desestacionalizado de agosto de 2026 (334,131) y el IPC-U desestacionalizado del promedio anual de 2022 (292,626) antes de comparar. Usamos la serie CPIAUCSL (Consumer Price Index for All Urban Consumers: All Items in U.S. City Average) de la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU. a través de FRED. Así, el resultado es una estimación ajustada por inflación. La configuración del IPC puede actualizarse por separado a medida que haya nuevos periodos disponibles.
Por qué «estimado» y por qué los resultados terminan en «Top 1%» y «Por debajo del 99%»
Una comparación basada en encuestas no puede describir una posición individual exacta, y la interpolación entre umbrales es aproximada. Los resultados de EE. UU. terminan en «Top 1%» (percentil 99 o superior) y «Por debajo del 99%» (percentil 1 o inferior) porque los umbrales públicos resumidos no justifican afirmaciones más precisas.
Limitaciones importantes
El patrimonio neto de la SCF no incluye el valor de la riqueza de la Seguridad Social ni de las pensiones tradicionales de prestación definida. Esta herramienta ofrece contexto educativo, no asesoramiento financiero.
Canadá
Encuesta de Seguridad Financiera 2023 de Statistics Canada
La fuente
Los resultados de Canadá usan la Encuesta de Seguridad Financiera (SFS) de Statistics Canada, 2023, a través de su Archivo de Microdatos de Uso Público (PUMF). El archivo contiene 16.241 registros de unidades familiares. El patrimonio neto es el total de activos menos las deudas, y todos los importes canadienses se mantienen en dólares canadienses; nunca se convierten a dólares estadounidenses.
A quién se compara
La unidad de la SFS es la unidad familiar: las familias económicas más las personas que no forman parte de una familia económica, como quienes viven solos o con personas sin parentesco. Cada unidad familiar se agrupa según la edad de su principal perceptor de ingresos (variable PAGEMIEG). Tu resultado se compara con familias canadienses cuyo principal perceptor de ingresos está en tu grupo de edad, no con personas exactamente de tu edad.
- Menos de 35 (PAGEMIEG 1 + 2)
- 35–44 (PAGEMIEG 3)
- 45–54 (PAGEMIEG 4)
- 55–64 (PAGEMIEG 5)
- 65+ (PAGEMIEG 6 + 7)
Definición de patrimonio neto
Usamos PWNETWPT: el patrimonio neto de la unidad familiar con los planes de pensiones del empleador valorados según su valor de terminación (termination basis). No usamos PWNETWPG, la valoración alternativa como empresa en funcionamiento (going concern).
Cómo se calculan los umbrales
Dentro de cada grupo de edad, los registros se ordenan por PWNETWPT de menor a mayor y se acumula la ponderación de la encuesta PWEIGHT. Cada umbral de percentil es el primer valor de patrimonio neto en el que la ponderación acumulada alcanza ese porcentaje de la ponderación total del grupo. Los umbrales se calculan de P1 a P95. Tu patrimonio neto ajustado por inflación se sitúa entre umbrales contiguos y se redondea a un percentil entero.
Por qué Canadá se detiene en el «Top 5%»
El archivo de uso público no permite estimaciones suficientemente fiables de patrimonios muy altos que justifiquen posiciones más detalladas, por lo que no se generan umbrales por encima de P95. Cualquier resultado igual o superior al umbral P95 se muestra como «Top 5%». Los resultados de Canadá nunca muestran «Top 1%» ni ninguna posición entre P96 y P99. Los resultados por debajo del umbral P1 se muestran como «Por debajo del 99%».
Ajuste por inflación
Los umbrales de la SFS están en dólares de 2023. Convertimos el importe actual en dólares canadienses que introduces a dólares de 2023 multiplicándolo por el IPC del promedio anual de 2023 (157,1) dividido por el IPC de agosto de 2026 (169,8). Usamos el Índice de Precios al Consumidor de todos los artículos para Canadá, sin desestacionalizar, de la Tabla 18-10-0004-01 de Statistics Canada. Este IPC canadiense se configura por separado del IPC de EE. UU.
Pensiones del empleador
El patrimonio neto de la SFS incluye el valor de los planes de pensiones del empleador. Para que la comparación sea lo más fiel posible, incluye el valor actual o de rescate de una pensión del empleador en el campo de cuentas de jubilación y valor de pensión si lo conoces. Si tienes una pensión del empleador pero la dejas fuera, tu posición en Canadá puede parecer más baja de lo que sería. INVERSTACK no estima valores de pensiones.
Cobertura
La SFS cubre a las personas que viven en las 10 provincias de Canadá. Las poblaciones fuera de la cobertura de la encuesta, como los residentes de los territorios, las personas que viven en viviendas colectivas y ciertas comunidades indígenas, no están representadas en la comparación.
Archivo de uso público frente a estimaciones publicadas
El archivo de uso público se perturba para proteger la confidencialidad, por lo que las medianas calculadas a partir de él difieren ligeramente de las estimaciones de producción publicadas por Statistics Canada. INVERSTACK usa los umbrales calculados a partir del archivo de uso público y no los sustituye por las medianas publicadas.
| Grupo de edad | Mediana PUMF | Mediana publicada |
|---|---|---|
| Menos de 35 | C$163,400 | C$159,100 |
| 35–44 | C$403,005 | C$409,300 |
| 45–54 | C$674,250 | C$675,800 |
| 55–64 | C$876,600 | C$873,400 |
| 65+ | C$732,750 | C$738,900 |
Puntuación y recomendaciones
La Puntuación de Posición Financiera v1.0 completa no se calcula para resultados de Canadá. Los usuarios de Canadá reciben una posición patrimonial, un resumen financiero y los indicadores financieros accionables con un próximo paso, como se describe en «Indicadores financieros accionables fuera de EE. UU.» más arriba. La puntuación completa solo se ampliará a Canadá después de que se revise por separado su metodología.
Adaptado de Statistics Canada, Survey of Financial Security Public Use Microdata File, 2023, y de Statistics Canada, Tabla 18-10-0004-01, Índice de Precios al Consumidor, mensual, sin desestacionalizar. Esto no constituye un respaldo de Statistics Canada a este producto.
Reino Unido
Wealth and Assets Survey de la ONS, abril de 2020 a marzo de 2022
La fuente
Los resultados del Reino Unido usan la Wealth and Assets Survey (Encuesta de Riqueza y Activos) de la Office for National Statistics (ONS), ronda 8, que abarca de abril de 2020 a marzo de 2022. La referencia es la mediana de la riqueza total de los hogares según la edad de la persona de referencia del hogar, de la tabla ad hoc 2813 de la ONS, publicada el 16 de mayo de 2025. Los importes se mantienen en libras esterlinas y nunca se convierten a dólares estadounidenses.
Gran Bretaña, sin Irlanda del Norte
La encuesta abarca los hogares particulares de Gran Bretaña: Inglaterra, Gales y Escocia. Irlanda del Norte no está incluida, así que los resultados del Reino Unido se comparan solo con hogares de Gran Bretaña. En esta ronda también quedaron fuera de la muestra las direcciones situadas al norte del canal de Caledonia, las islas escocesas y las islas Sorlingas, y no se incluye a las personas que viven en establecimientos colectivos, como residencias.
Con quién se compara
La unidad de comparación es el hogar. Los hogares se agrupan según la edad de la persona de referencia del hogar: el único titular de la vivienda o, si hay varios titulares, el que tiene los ingresos más altos, y el de más edad si los ingresos son iguales. Tu resultado se compara con hogares particulares de Gran Bretaña cuya persona de referencia está en tu grupo de edad, no con personas individuales de tu misma edad.
Grupos de edad oficiales
INVERSTACK usa los grupos de edad de la ONS sin cambios: 16–24, 25–34, 35–44, 45–54, 55–64, 65–74 y 75+. INVERSTACK solo admite personas adultas, así que quienes tienen entre 18 y 24 años se comparan con el grupo oficial de 16–24. El grupo no se renombra como 18–24, porque eso cambiaría la categoría de la ONS.
Qué incluye la riqueza total
La riqueza total de los hogares de la ONS es la suma de cuatro componentes: la riqueza inmobiliaria neta (la vivienda principal y cualquier otro inmueble, menos las hipotecas y demás deudas garantizadas con ellos), la riqueza financiera neta (cuentas bancarias y de ahorro, ISA, acciones, bonos y otras inversiones, menos deudas financieras como tarjetas de crédito, descubiertos, préstamos personales, compras a plazos y préstamos de la Student Loans Company), la riqueza física (enseres del hogar, objetos de valor, colecciones y vehículos) y la riqueza en pensiones privadas. La fórmula de la calculadora de INVERSTACK no cambia; las indicaciones de los campos para el Reino Unido solo hacen que tus datos sean más comparables.
Pensiones
La riqueza en pensiones privadas abarca las pensiones personales y de empleo, incluidas las pensiones de prestación definida y las que ya se están cobrando, que la ONS valora con su propio método. No se incluye la pensión pública (State Pension). Para una comparación más cercana, introduce el valor de tus fondos de pensiones y, si lo conoces, el valor de transferencia de cualquier pensión de prestación definida. INVERSTACK no estima tu riqueza en pensiones. Si no conoces el valor de una pensión de prestación definida, déjala fuera en lugar de adivinarlo; en ese caso, tu resultado puede parecer más bajo de lo que sería.
Enseres del hogar
La riqueza física incluye los enseres del hogar, como muebles y aparatos electrónicos, además de objetos de valor, colecciones y vehículos. La ONS no publica una mediana propia de la riqueza física. Para una comparación más cercana, incluye el valor aproximado de los enseres de tu hogar en el campo de enseres del hogar y otros bienes de valor, y tus vehículos en el campo de vehículos. Dejarlos fuera puede hacer que tu resultado parezca más bajo.
Una referencia de mediana, no un percentil
La ONS publica la mediana de la riqueza total de los hogares para cada grupo de edad. INVERSTACK compara tu patrimonio neto ajustado por inflación con esa única mediana e indica si está por encima, por debajo o cerca de ella. «Cerca de la mediana» significa una diferencia de hasta el 5% respecto a la mediana, en cualquier dirección y con los límites incluidos. Una mediana por sí sola no indica en qué otro punto de la distribución se sitúa un hogar, por lo que INVERSTACK no deduce ni estima percentiles para el Reino Unido: los resultados del Reino Unido nunca muestran un percentil, una posición del tipo «Top X%» ni una Puntuación de Posición Financiera.
Ajuste por inflación
Las medianas publicadas están expresadas en precios de abril de 2020 a marzo de 2022: la ONS ajusta las estimaciones de la Wealth and Assets Survey a los precios medios del periodo de cada ronda con el Índice de Precios al Consumo que incluye los costes de vivienda de los propietarios (CPIH). INVERSTACK usa el mismo índice, la serie L522 del CPIH de la ONS (2015 = 100). La media de sus 24 valores mensuales de abril de 2020 a marzo de 2022 es 111,1125 y el índice de agosto de 2026 es 143,4, así que las libras actuales que introduces se multiplican por 111,1125 / 143,4 ≈ 0,774843 antes de comparar. Las referencias ajustadas por inflación que aparecen en los resultados y más abajo son un ajuste propio de INVERSTACK sobre las medianas publicadas; la ONS no las publica.
Calidad de los datos
La ronda 8 se realizó sobre todo por teléfono durante la pandemia de COVID-19, y la ONS aconseja interpretar sus resultados con cierto grado de incertidumbre y cautela. La ONS calibró las ponderaciones de la encuesta para corregir la infrarrepresentación de inquilinos y, desde esta ronda, cambió el método de estimación de la riqueza en pensiones privadas, por lo que las cifras no son comparables con rondas anteriores. La condición de estadística oficial acreditada de estas estimaciones está suspendida desde la ronda 8 mientras la ONS mejora su calidad. La encuesta abarca 15.130 hogares, pero el grupo de 16–24 años se basa en una muestra pequeña de 81 hogares, así que su mediana es especialmente incierta. Toma la comparación del Reino Unido como una referencia aproximada y no sobreinterpretes diferencias pequeñas respecto a la mediana.
| Grupo de edad | Mediana publicada (2020–22) | Ajustada por inflación (agosto de 2026) |
|---|---|---|
| 16–24 | £15,200 | £19,617 |
| 25–34 | £109,800 | £141,706 |
| 35–44 | £209,600 | £270,506 |
| 45–54 | £301,900 | £389,627 |
| 55–64 | £496,500 | £640,775 |
| 65–74 | £502,500 | £648,518 |
| 75+ | £373,100 | £481,517 |
| Todos los hogares | £293,700 | £379,044 |
Puntuación y recomendaciones
La Puntuación de Posición Financiera v1.0 completa no se calcula para resultados del Reino Unido, porque una referencia de mediana no puede sustentar su componente de Posición patrimonial. Quienes usan INVERSTACK en el Reino Unido reciben una referencia por edad, un resumen financiero y los indicadores financieros accionables con un próximo paso, como se describe en «Indicadores financieros accionables fuera de EE. UU.» más arriba.
Fuente: Office for National Statistics, Wealth and Assets Survey, abril de 2020 a marzo de 2022, tabla ad hoc 2813, e Índice de Precios al Consumo con costes de vivienda de los propietarios (CPIH), serie L522. Contiene información del sector público con licencia Open Government Licence v3.0. El ajuste por inflación y la comparación son propios de INVERSTACK. Esto no implica ningún respaldo de la ONS a INVERSTACK.
Australia
Encuesta de Ingresos y Vivienda 2019–20 de la ABS
La fuente
Los resultados de Australia usan la Encuesta de Ingresos y Vivienda (Survey of Income and Housing, SIH) 2019–20 del Australian Bureau of Statistics (ABS), publicada en Household Income and Wealth, Australia. La referencia es la Tabla 10.2, activos y pasivos de los hogares según la edad de la persona de referencia. El patrimonio neto del hogar es el valor de sus activos menos el valor de sus pasivos, en dólares australianos. Los importes nunca se convierten a dólares estadounidenses.
Con quién se compara
La unidad de comparación es el hogar. Cada hogar se clasifica según la edad de su persona de referencia, que la ABS selecciona aplicando criterios ordenados que incluyen el régimen de tenencia de la vivienda, la situación del hogar y de la familia, los ingresos y la edad. Tu resultado se compara con hogares australianos cuya persona de referencia está en tu grupo de edad, no con australianos individuales de tu misma edad.
Grupos de edad oficiales
INVERSTACK usa los tramos de edad de la ABS sin cambios: 15–24, 25–34, 35–44, 45–54, 55–64, 65–74 y 75+. INVERSTACK solo admite personas adultas, así que quienes tienen entre 18 y 24 años se comparan con el tramo oficial de 15–24. El tramo no se renombra como 18–24, porque eso cambiaría la categoría de la ABS.
Qué incluye el patrimonio neto
El patrimonio neto de los hogares según la ABS incluye activos como depósitos bancarios, acciones, saldos de cuentas de superannuation, inmuebles, vehículos, enseres del hogar, participaciones en empresas y otros activos financieros y no financieros, menos pasivos como hipotecas, préstamos inmobiliarios y de inversión, deudas de tarjetas de crédito, préstamos de vehículos y personales, préstamos de estudios y otros pasivos. La fórmula de la calculadora de INVERSTACK no cambia; las indicaciones de los campos para Australia solo hacen que tus datos sean más comparables.
Superannuation
Los saldos de superannuation forman parte del patrimonio neto de la ABS. Para una comparación más cercana, incluye el saldo de tu superannuation y otros activos de jubilación que te pertenezcan en el campo de superannuation y cuentas de jubilación. INVERSTACK no estima tu superannuation, y dejarla fuera puede hacer que tu resultado parezca más bajo.
Una referencia de mediana, no un percentil
La ABS publica la mediana del patrimonio neto de los hogares para cada grupo de edad. INVERSTACK compara tu patrimonio neto ajustado por inflación con esa única mediana e indica si está por encima, por debajo o cerca de ella. «Cerca de la mediana» significa una diferencia de hasta el 5% respecto a la mediana, en cualquier dirección y con los límites incluidos. Una mediana por sí sola no indica en qué otro punto de la distribución se sitúa un hogar, por lo que INVERSTACK no deduce ni estima percentiles para Australia: los resultados de Australia nunca muestran un percentil, una posición del tipo «Top X%» ni una Puntuación de Posición Financiera.
Ajuste por inflación
Las medianas publicadas están en dólares de 2019–20 y se miden con el Índice de Precios al Consumidor de la ABS, todos los grupos, media ponderada de las ocho capitales, en su serie de referencia anterior, en la que el índice del ejercicio 2019–20 es 115,7. La ABS cambió la referencia del IPC en 2025, y la nueva serie usa septiembre de 2025 = 100. Los datos trimestrales y mensuales no son intercambiables: el mes de septiembre de 2025 vale 100,0 en la nueva serie, mientras que el trimestre de septiembre de 2025 fue 143,6 en la base anterior y 99,73 tras el cambio de referencia. INVERSTACK pasa el índice del periodo de origen a la nueva base con el factor de conversión publicado por la ABS, de aproximadamente 0,6945: 115,7 × 0,6945 = 80,35365. El índice mensual de julio de 2026 es 103,07 en la nueva base, así que los dólares australianos actuales que introduces se multiplican por 80,35365 / 103,07 ≈ 0,7796026972 antes de comparar. Las referencias ajustadas por inflación que aparecen en los resultados y más abajo son un ajuste propio de INVERSTACK sobre las medianas publicadas; la ABS no las publica.
Cobertura
La SIH 2019–20 recopiló información de 15.011 hogares en viviendas particulares de toda Australia, excluidas las zonas muy remotas.
Muestreo y confidencialidad
Las medianas son estimaciones de encuesta y están sujetas a error de muestreo. La mediana del tramo de 15–24 tiene una incertidumbre de muestreo mayor que la de los tramos de más edad. Las estimaciones publicadas por la ABS también pueden estar perturbadas para proteger la confidencialidad, así que no conviene sobreinterpretar diferencias pequeñas.
| Grupo de edad | Mediana publicada (2019–20) | Ajustada por inflación (julio de 2026) |
|---|---|---|
| 15–24 | A$34,600 | A$44,382 |
| 25–34 | A$175,700 | A$225,371 |
| 35–44 | A$401,000 | A$514,365 |
| 45–54 | A$799,600 | A$1,025,651 |
| 55–64 | A$999,900 | A$1,282,576 |
| 65–74 | A$926,700 | A$1,188,682 |
| 75+ | A$725,100 | A$930,089 |
| Todos los hogares | A$579,200 | A$742,943 |
Puntuación y recomendaciones
La Puntuación de Posición Financiera v1.0 completa no se calcula para resultados de Australia, porque una referencia de mediana no puede sustentar su componente de Posición patrimonial. Quienes usan INVERSTACK en Australia reciben una referencia por edad, un resumen financiero y los indicadores financieros accionables con un próximo paso, como se describe en «Indicadores financieros accionables fuera de EE. UU.» más arriba.
Fuente: Australian Bureau of Statistics, Household Income and Wealth, Australia, 2019–20, Tabla 10.2, e Índice de Precios al Consumidor de Australia. El ajuste por inflación y la comparación son propios de INVERSTACK. Esto no implica ningún respaldo de la ABS a INVERSTACK.
Alemania
Panel de Finanzas de los Hogares 2023 del Bundesbank
La fuente
Los resultados de Alemania usan el Panel de Finanzas de los Hogares (Panel on Household Finances, PHF) 2023 del Deutsche Bundesbank. La referencia es la mediana de la riqueza neta de los hogares de la Tabla 2 del anexo de tablas publicado, riqueza bruta y neta y deuda, en total y según características del hogar. Los importes se mantienen en euros y nunca se convierten a dólares estadounidenses.
Con quién se compara
La unidad de comparación es el hogar. Los hogares se agrupan según la edad de la persona de referencia, que el PHF define como la persona con los ingresos más altos del hogar; si varios miembros tienen ingresos igual de altos, se elige a uno de ellos al azar. Tu resultado se compara con hogares alemanes cuya persona de referencia está en tu grupo de edad, no con alemanes individuales de tu misma edad.
Grupos de edad oficiales
INVERSTACK usa los grupos de edad del Bundesbank sin cambios: 16–24, 25–34, 35–44, 45–54, 55–64, 65–74 y 75+. INVERSTACK solo admite personas adultas, así que quienes tienen entre 18 y 24 años se comparan con el grupo oficial de 16–24. El grupo no se renombra como 18–24, porque eso cambiaría la categoría del Bundesbank.
Qué incluye la riqueza neta
La riqueza neta del PHF es la riqueza real y financiera bruta menos la deuda. Los activos incluyen inmuebles, participaciones en empresas, vehículos, colecciones y objetos de valor, saldos bancarios, valores, activos gestionados, activos de pensiones privadas y activos de seguros de vida.
Pensiones privadas y públicas
Se incluyen los activos de pensiones privadas y de seguros de vida, también cuando el contrato está en fase de acumulación o con las aportaciones suspendidas. No se incluyen los derechos futuros de la pensión pública. Para una comparación más cercana, introduce los activos de pensiones privadas y seguros de vida que tengan actualmente un saldo o valor de rescate, y deja fuera las prestaciones futuras previstas de la pensión pública. INVERSTACK no calcula la riqueza de pensiones públicas.
Una referencia de mediana, no un percentil
El Bundesbank publica la mediana de la riqueza neta de los hogares para cada grupo de edad. INVERSTACK compara tu patrimonio neto ajustado por inflación con esa única mediana e indica si está por encima, por debajo o cerca de ella. «Cerca de la mediana» significa una diferencia de hasta el 5% respecto a la mediana, en cualquier dirección y con los límites incluidos. Una mediana por sí sola no indica en qué otro punto de la distribución se sitúa un hogar, por lo que INVERSTACK no deduce ni estima percentiles para Alemania: los resultados de Alemania nunca muestran un percentil, una posición del tipo «Top X%» ni una Puntuación de Posición Financiera.
Ajuste por inflación
Las medianas publicadas están en euros de 2023. INVERSTACK usa el Índice de Precios al Consumidor general de Alemania publicado por la Oficina Federal de Estadística (Destatis), 2020 = 100. La media anual de 2023 es 116,7 y el índice de agosto de 2026 es 125,8, así que los euros actuales que introduces se multiplican por 116,7 / 125,8 = 0,927663 antes de comparar. INVERSTACK no usa el IAPC de la zona del euro. Las referencias ajustadas por inflación que aparecen en los resultados y más abajo son un ajuste propio de INVERSTACK sobre las medianas publicadas; ni el Bundesbank ni Destatis las publican.
Muestreo
Las medianas son estimaciones de encuesta y están sujetas a error de muestreo, así que no conviene sobreinterpretar diferencias pequeñas respecto a la mediana.
| Grupo de edad | Mediana publicada (2023) | Ajustada por inflación (agosto de 2026) |
|---|---|---|
| 16–24 | €13,000 | €14,014 |
| 25–34 | €19,100 | €20,589 |
| 35–44 | €75,100 | €80,956 |
| 45–54 | €156,200 | €168,380 |
| 55–64 | €255,900 | €275,854 |
| 65–74 | €211,900 | €228,423 |
| 75+ | €149,400 | €161,050 |
| Todos los hogares | €103,200 | €111,247 |
Puntuación y recomendaciones
La Puntuación de Posición Financiera v1.0 completa no se calcula para resultados de Alemania, porque una referencia de mediana no puede sustentar su componente de Posición patrimonial. Quienes usan INVERSTACK en Alemania reciben una referencia por edad, un resumen financiero y los indicadores financieros accionables con un próximo paso, como se describe en «Indicadores financieros accionables fuera de EE. UU.» más arriba.
Fuente: Deutsche Bundesbank, Panel on Household Finances 2023, Tabla 2, y Oficina Federal de Estadística (Destatis), Índice de Precios al Consumidor de Alemania. El ajuste por inflación y la comparación son propios de INVERSTACK. Esto no implica ningún respaldo del Deutsche Bundesbank ni de Destatis a INVERSTACK.