Wie viel Nettovermögen solltest du mit 30 haben?

Es ist eine der meistgesuchten Fragen rund um persönliche Finanzen, und sie kommt meist mit einem mulmigen Gefühl. Die ehrliche Antwort lautet: Es gibt keinen Betrag, den du mit 30 haben musst. Es gibt nur das, was üblich ist, was möglich ist und was für dich nützlich ist.

Was wir tun können, ist, das Rätselraten durch echte Daten zu ersetzen – und dann genau darauf zu achten, was diese Daten bedeuten und was nicht.

Was die Daten der Federal Reserve tatsächlich zeigen

INVERSTACK vergleicht Haushalte anhand des Survey of Consumer Finances der Federal Reserve (SCF), der alle drei Jahre durchgeführt wird. Die Erhebung fasst Haushalte in Altersgruppen statt in einzelnen Jahren zusammen, und die jüngste Gruppe ist unter 35. Eine 30-jährige Person wird also mit allen unter 35 verglichen, nicht speziell mit anderen 30-Jährigen.

So sieht die Gruppe unter 35 in der Erhebung von 2022 aus. Es handelt sich um Werte des Haushalts-Nettovermögens in Dollar von 2022, direkt aus dem Datensatz, den INVERSTACK verwendet:

Das Erste, was auffällt, ist, wie niedrig der Median im Vergleich zu dem ist, was das Internet suggeriert. Die Mitte der Haushalte unter 35 ist ein bescheidener Wert, und ein Viertel der Haushalte in dieser Gruppe liegt unter wenigen Tausend Dollar. Wenn dir dein Nettovermögen klein vorkommt, bist du in sehr gewöhnlicher Gesellschaft.

Das Zweite ist die Form. Der Abstand vom 75. zum 90. Perzentil ist weit größer als der Abstand vom 25. zum 50. Vermögensverteilungen dehnen sich nach oben stark aus, weshalb Durchschnittswerte hier in die Irre führen und die Perzentilposition der nützlichere Blickwinkel ist.

Warum „sollte“ das falsche Wort ist

Eine Zahl aus einer Erhebung beschreibt, was ist, nicht was sein sollte. Drei Menschen mit 30 und identischem Nettovermögen können in völlig unterschiedlichen Situationen sein:

• Eine Person hat ein teures Studium abgeschlossen, trägt Studienschulden und hat eine steile Einkommenskurve vor sich.
• Eine hat mit 18 zu verdienen begonnen, hat keine Schulden und spart bereits seit einem Jahrzehnt.
• Eine hat das Eigenkapital für ein Haus geerbt und besitzt Vermögen, das nicht aus eigenem Sparen stammt.

Nichts davon ist ein Scheitern oder ein Erfolg. Es sind unterschiedliche Ausgangspunkte, die in dieselbe Rechnung einfließen. Ein Richtwert ist nur nützlich, wenn du weißt, was er misst – und Erhebungen zum Haushalts-Nettovermögen messen Ergebnisse, nicht Anstrengung.

Beliebte Faustregeln und ihre Grenzen

Du wirst oft Regeln sehen wie „Spare bis 30 ein Jahresgehalt an“. Sie können ein hilfreicher Anstoß sein, haben aber echte Schwächen. Sie setzen ein stabiles, vorhersehbar steigendes Gehalt voraus, ignorieren die Lebenshaltungskosten dort, wo du tatsächlich lebst, und unterstellen stillschweigend, dass du in deinen Zwanzigern überschüssiges Einkommen zum Sparen hattest.

Eine Faustregel ist ein Gesprächsanfang. Deine tatsächliche Position im Vergleich zu echten Haushalten ist ein besserer Ausgangspunkt.

Inflation – und warum das Jahr zählt

Die SCF-Werte oben sind in Dollar von 2022 angegeben. Die Preise haben sich seitdem verändert, daher würde ein direkter Vergleich heutiger Dollar mit Dollar von 2022 deine Position unbemerkt zu gut darstellen. INVERSTACK löst das, indem es die eingegebenen Beträge vor jedem Vergleich mithilfe des Verbraucherpreisindex in Dollar von 2022 umrechnet. Die Methodik-Seite nennt die genaue Reihe und den verwendeten Zeitraum.

Das ist ein kleines Detail, das Ergebnisse spürbar verändert, und es lohnt sich, bei jedem Vergleich des Nettovermögens danach zu fragen: In Dollar welchen Jahres ist das eigentlich angegeben?

Was mit 30 wichtiger ist als die Gesamtsumme

Anfang dreißig verrät die Zusammensetzung deiner Finanzen meist mehr als die Gesamtzahl. Vier Dinge sind einen Blick wert:

• Richtung. Ist die Zahl höher als im Vorjahr? Ein negatives Nettovermögen, das sich verbessert, ist echter Fortschritt.
• Hochverzinste Schulden. Teure Schulden arbeiten jeden Monat gegen dich, egal was deine Investitionen tun.
• Liquiditätspolster. Verfügbare Ersparnisse entscheiden, ob eine unerwartete Rechnung zum Rückschlag oder nur zur Unannehmlichkeit wird.
• Investierte Vermögenswerte. Geld, das sich verzinst, leistet Arbeit, die Bargeld auf dem Girokonto nicht leistet.

Genau diese vier Dimensionen betrachtet der Finanzpositions-Score von INVERSTACK. Deshalb können zwei Menschen mit gleichem Nettovermögen unterschiedliche Scores und unterschiedliche vorgeschlagene nächste Schritte erhalten.

Eine nützlichere Frage

Statt „Wie viel sollte ich mit 30 haben?“ versuche es mit: Was würde meine Position im nächsten Jahr am stärksten verbessern?

Für jemanden mit einem hochverzinsten Kreditkartensaldo ist es fast immer, diesen abzubauen. Für jemanden ohne Schulden, bei dem alles als Bargeld liegt, ist es meist, regelmäßig zu investieren. Für jemanden, der bereits investiert, ist es oft, den Notgroschen aufzustocken, damit ein schlechter Monat nie einen Verkauf zur falschen Zeit erzwingt.

Das sind gewöhnliche Antworten, und gewöhnliche Antworten summieren sich. Die Lücke zwischen dem 25. und dem 50. Perzentil in den Daten oben wird selten durch einen spektakulären Schritt geschlossen. Sie schließt sich durch ein Jahrzehnt unauffälliger Entscheidungen.